cách tính lãi suất ngân hàng

Dù bạn vay ngân hàng theo bất kỳ hình thức nào thì lãi suất vẫn là vấn đề mà bạn cần nên quan tâm hàng đầu. Nắm được lãi suất vay vốn sẽ giúp bạn có sự cân nhắc về số tiền cần vay và thời gian vay hợp lý. Từ đó, có thể lập ra kế hoạch trả nợ phù hợp với tình hình tài chính của mình. Dưới đây là cách tính lãi suất ngân hàng theo dư nợ ban đầu và dư nợ giảm dần đơn giản, chính xác nhất mà bạn có thể tham khảo. 

Lãi suất ngân hàng là gì?

Lãi suất ngân hàng là tỉ lệ % của phần tăng thêm so với vốn vay ban đầu. Hay nói cách khác là khoản tiền mà người đi vay phải trả thêm cho ngân hàng do sử dụng tiền vốn không thuộc sở hữu của mình.  

Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người vay vốn, các ngân hàng hiện nay không chỉ đưa ra các lãi suất đa dạng mà còn cho phép khách hàng lựa chọn phương thức trả nợ theo nhu cầu của mình. Chính vì thế, người đi vay có thể chọn cách trả nợ theo tháng, theo quý hoặc theo năm tuỳ theo nhu cầu. Tuy nhiên, ở mỗi hình thức trả nợ khác nhau thì ngân hàng sẽ áp dụng cách tính lãi suất vay khác nhau. 

Các loại lãi suất ngân hàng

Hiện nay, ngân hàng đang áp dụng 3 loại lãi suất chính cho các quý khách hàng đi vay gồm: lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp. Mỗi loại lãi suất khác nhau sẽ được sử dụng để tính lãi cho từng sản phẩm vay khác nhau nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng, đồng thời đảm bảo rủi ro cho ngân hàng. Bạn có thể xem chi tiết từng loại lãi suất ngay sau đây: 

Lãi suất cố định

Lãi suất cố định sẽ được tính theo mức lãi được quy định từ ban đầu trước khi vay. Theo đó, mức lãi suất mà bạn phải trả trong suốt thời gian vay vốn đều được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng. Mức lãi suất cố định này sẽ không thay đổi và không bị ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường. 

Ví dụ: Nếu bạn vay tín chấp là 10.000.000 đồng trong thời gian 1 năm (12 tháng), lãi cố định là 12%/ năm trên dư nợ gốc. Số tiền lãi hàng tháng mà bạn sẽ phải trả là: 

Lãi suất hàng tháng = 10.000.000 *12%/12= 100.000đ

Mức lãi suất 100.000 / tháng này sẽ được giữ nguyên cho đến khi bạn trả hết khoản nợ mà không bị đẩy lên hay giảm xuống do ảnh hưởng bởi lãi suất thị trường. 

Sử dụng lãi suất cố định, quý khách hàng có thể nắm rõ được chính xác chi phí lãi vay mà mình phải trả là bao nhiêu. Nhờ vậy, có sự chuẩn bị sẵn sàng về mặt tài chính và có thể lập được kế hoạch trả nợ cụ thể. 

Với lãi suất cố định, quý khách hàng có thể an tâm tránh được các rủi ro về mặt lãi suất trong suốt quá trình vay vốn của mình. 

Lãi suất thả nổi

Lãi suất thả nổi là lãi suất thay đổi đổi theo thời gian. Lãi suất này sẽ thay đổi theo quy định và chính sách của ngân hàng theo từng thời kỳ. Lãi suất thả nổi thường được tính với công thức: 

Lãi suất thả nổi = ( Số tiền vay vốn * Lãi suất thả nổi tại thời điểm)/12 tháng

Ví dụ: 

 Nếu bạn vay thế chấp với số tiền 50.000.000 đồng trong 1 năm. Ngân hàng quy định áp dụng lãi suất thả nổi 3 tháng điều chỉnh 1 lần. Khi đó, mức lãi suất vay mà khách hàng sẽ phải trả là: 

  • Trong 3 tháng đầu, nếu lãi suất áp dụng là 10%/năm, lãi suất sẽ là: 50 triệu x 10%/12 = khoảng 420.000 đồng/ tháng 
  • Trong 3 tháng tiếp theo, nếu lãi suất tăng lên 12%/năm, lãi suất 3 tháng tiếp theo sẽ là: 50 triệu x12%/12 = 500.000 đồng/ tháng

Vì thế, với lãi suất thả nỗi, quý khách sẽ không thể nào xác định được mức lãi suất cụ thể. Đặc biệt, khi vay trong thời gian dài, rủi ro có thể xảy ra mọi lúc.   

Lãi suất hỗn hợp

Lãi suất hỗn hợp là một loại lãi suất kết hợp giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định ở trên. Hay nói cách khác, quý khách hàng sẽ được áp dụng lãi suất cố định và lãi suất thả nổi ngay trong thời gian vay vốn của mình. Loại lãi suất này thường được nhiều người sử dụng khi mua nhà, mua xe… 

Với loại lãi suất hỗn hợp, thời gian vay vốn ban đầu ngân hàng sẽ thường sẽ dùng lãi suất cố định trong 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng hoặc 24 tháng tuỳ gói vay. Sau thời gian này, lãi suất sẽ được thả nổi. 

Lãi suất hỗn hợp là một loại lãi suất khá có lợi cho khách hàng. Bởi vì, thông thường thời gian đầu chi phí lãi suất thường cao do gốc còn nguyên. Nhờ đó, với việc áp dụng lãi suất cố định, người đi vay không cần lo việc chuyển biến lãi suất vượt quá điều kiện của bạn. 

Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mang lại thì lãi suất hỗn hợp cũng phải chịu rủi ro do biến động của lãi suất trong thời gian ngân hàng áp dụng lãi suất thả nổi. 

Ví dụ: 

Nếu bạn mượn 50.000.000 đồng trong 2 năm để mua xe. Năm đầu tiên áp dụng lãi suất là 6%/năm. Sau đó sẽ áp dụng lãi suất thả nổi, kỳ điều chỉnh lãi suất là 3 tháng/ lần.. Khi đó, công thức tính lãi suất ngân hàng hàng tháng với lãi hỗn hợp như sau: 

  • Năm đầu tiên sẽ tính theo lãi suất cố định: 50.000.000 x 6%/12 = 250.000 đồng/ tháng trong 12 tháng đầu. 
  • 3 tháng đầu trong năm thứ hai, lãi suất thả nổi được ngân hàng áp dụng là 3%/ năm. Cách tính là: 50.000.000 *3%/12 = 125.000 đồng 
  • 3 tháng tiếp theo trong năm thứ 2, lãi suất tăng lên 8%/năm, lãi suất 3 tháng đó sẽ là: 50.000.000 x 8%/12 = khoảng 350.000 đồng 
  • 3 tháng cuối cùng nếu lãi suất điều chỉnh lên 12%/năm. Vậy tiền lãi hàng tháng phải trả trong 3 tháng cuối là: 50.000.000 x 12%/12=500.000 đồng 

Cách tính lãi suất ngân hàng

Hiện nay, có hai phương thức tính lãi suất vay ngân hàng phổ biến đó là tính lãi suất theo dư nợ giảm dần và tính lãi suất theo dư nợ ban đầu.  

Cách tính lãi suất ngân hàng theo dư nợ ban đầu

Khác với lãi suất theo dư nợ giảm dần, số tiền lãi dư nợ ban đầu sẽ được tính dựa trên số tiền mà bạn vay tại thời điểm ban đầu trong toàn bộ quá trình vay của mình. Chẳng hạn khi bạn vay 100 triệu thì sau 3 tháng trả tiền, dù bạn có trả được 20 triệu thì số tiền lãi trong các tháng tiếp theo vẫn được tính trên 100 triệu đồng. 

Để giúp quý khách hình dung rõ hơn về số tiền lãi và tiền gốc phải trả khi ngân hàng áp dụng tính lãi suất theo dư nợ ban đầu, thế nên mình sẽ đưa ra ví dụ cụ thể hơn ngay sau đây để các bạn cùng nắm rõ. 

Ví dụ: Khi bạn vay 100 triệu đồng để mua xe trong 12 tháng, lãi suất là 12% cố định trong suốt khoảng thời gian vay của mình. Tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu, vậy khi đó số tiền gốc và lãi của quý khách sẽ được tính như sau:  

  • Số tiền lãi phải trả hàng tháng là: 100 triệu *12%/12 = 1.000.000 đồng 
  • Số tiền gốc phải trả hàng tháng là: 100 triệu/ 12 = 8.333.333 đồng. 

Như vậy hàng tháng quý khách đều phải trả 9.333.333 đồng gồm tiền lãi và tiền gốc nợ hàng tháng cho ngân hàng. 

Cách tính lãi suất ngân hàng theo dư nợ giảm dần

Lãi suất theo dư nợ giảm dần nghĩa là số tiền lãi của khách hàng sẽ được tính theo dư nợ thực tế. Tức là lãi sẽ được tính dựa vào số tiền gốc bao đầu trừ đi số tiền gốc hàng tháng đã trả cho ngân hàng.

Ví dụ cụ thể như sau:

Khi bạn đi vay 20.000.000 đồng, lãi suất cố định là 6%/năm trong thời gian 1 năm (12 tháng). Lãi sẽ được tính trên dư nợ giảm dần. Vậy số tiền mà bạn phải trả hàng tháng sẽ được tính như sau: 

  • Số tiền nợ mà bạn phải trả hàng tháng là 20.000.000/12 tháng = 1,666,666 đồng 
  • Số tiền lãi phải trả tháng đầu sẽ là 20.000.000 * 6%/12 tháng = 100.000 đồng 
  • Số tiền lãi phải trả tháng thứ 2 là (20.000.000 – 1,666,666) *6%/12 = 91.666 đồng 
  • Số tiền lãi phải trả tháng thứ 3 là (20.000.000 – 1,666,666*2) *6%/12 = 83.333 đồng 

Với lãi suất theo dư nợ giảm dần số tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ giảm dần đi. Nhờ đó, khách hàng sẽ đỡ cảm thấy áp lực khi trả nợ hàng tháng. 

Nên chọn phương thức tính lãi nào?

Theo như phân tích các cách tính lãi suất ở trên, quý khách hàng có thể thấy rằng dù có tính theo dư nợ gốc hay dư nợ giảm dần thì khoản tiền nợ gốc mà quý khách hàng phải trả mỗi tháng gần như là bằng nhau. Chỉ có tiền lãi suất mỗi tháng khác nhau mà thôi.

Tiền lãi được tính theo dư nợ giảm dần sẽ thấp hơn so với tiền lãi được tính theo dư nợ gốc

Vì thế, đa số người đi vay đều thấy rằng lãi suất tính theo dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho người đi vay.

Tuy nhiên, bạn đừng vội chọn ngay, bởi vì thực tế, ngân hàng đã có sự tính toán khá chi tiết về tổng số lãi mà họ thu được. Thông thường, nếu cùng áp dụng cho một khoản vay thì dù bạn có dùng phương thức nào đi chăng nữa thì số tiền lãi thu về cũng bằng nhau mà thôi.

Chẳng hạn, nếu bạn vay 8 triệu trong  8 tháng tại Fe Credit. Lúc này, công ty tài chính sẽ cho bạn hai hình thức tính lãi để lựa chọn. Đó là: 

  • Lãi suất trên dư nợ gốc là 2,2%/ tháng
  • Lãi suất trên dư nợ giảm dần là 3,75%/ tháng

Lúc này, dù có chọn lãi suất dư nợ giảm dần, lãi suất giảm dần qua các tháng thì tổng số lãi mà bạn phải trả cũng sẽ bằng tổng số lãi suất trả theo dư nợ gốc là 1.407.897 đồng. 

Tuy nhiên, không phải lúc nào tiền lãi theo dư nợ gốc và dư nợ giảm dần cũng đều bằng nhau. Đôi lúc cũng có sự chênh lệch ở một số sản phẩm vay, vì thế, người đi vay nên nhờ nhân viên ngân hàng tính toán cụ thể bảng trả lãi hàng tháng của cả hai phương án để có sự so sánh và lựa chọn tốt nhất cho mình.

Trên đây là những thông tin chi tiết về cách tính lãi suất ngân hàng theo dư nợ ban đầu và dư nợ giảm dần mà quý khách có thể tham khảo. Với các cách tính lãi suất vay ngân hàng trên đây, hy vọng quý khách hàng có thể chọn lựa được một phương thức tính lãi phù hợp để có được một gói vay tốt nhất, phù hợp với điều kiện tài chính của mình.

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *